Взять в банке кредит -- дело в общем нехитрое. Если, конечно, есть что оставить в залог. А вот получить кредит, не имея за душой ничего, кроме зарплаты,-- задачка посложней. Решить ее попыталась корреспондент ъ светлана максимова.

Дипломированный заемщик.

Я решила приобрести новый телевизор. А также холодильник и мебель на кухню. Купить все это сразу не позволяют мои финансовые возможности, а одалживать у знакомых не хочется. Что в таком случае делает потребитель на западе? правильно -- приобретает в кредит. Наши банки тоже дают кредиты. Более того, с недавних пор они делают это, не требуя залога.

Один из таких банков -- "сбс-агро". Туда я и пошла.

Выслушав мои пожелания, миловидная сотрудница вынесла вердикт: "тысячи на полторы-две долларов рассчитывать вы можете". И принялась перечислять требуемые для рассмотрения заявки на кредит документы. Помимо справки с места работы, в которой указывается моя зарплата и должность, а также копии трудовой книжки, от меня требуется копия свидетельства о браке и письменное согласие мужа или других ближайших родственников с тем, что я беру кредит. В ходе разговора я случайно призналась, что у меня высшее образование, и список документов пополнился копией диплома. Сотрудница банка сказала, что диплом увеличивает мои шансы получить кредит.

В общем, подытожила она, чем больше я предоставлю бумаг, подтверждающих мою платежеспособность, тем выше вероятность, что кредитный комитет банка удовлетворит мою просьбу.

Что же касается условий кредитования, то в общем случае "сбс-агро" предлагает гражданам кредиты "на неотложные нужды" на срок до 1 года и сумму до 30000 рублей (деноминированных). Конкретный размер кредита зависит от величины вашего дохода и способа его получения. Например, клиентам банка "сбс-агро", получающим зарплату на свои счета, кредиты выдаются на сумму до четырех среднемесячных зарплат. Если вы таким клиентом не являетесь, рассчитывайте на кредит до 10000 рублей -- для получения большей суммы необходимо поручительство, например, одного из членов вашей семьи. И, наконец, главный вопрос -- во что обходятся заемщикам "сбс-агро" его услуги. Ответ на в каждом конкретном случае может быть разным, но, для примера, если вы возьмете в банке кредит в 1000 рублей на 1 год, то ваши ежемесячные платежи составят примерно по 100 рублей.

Поручителей не судят.

Конечно, собрать требуемые "сбс-агро" документы мне было бы нетрудно. Но я решила не торопиться и выяснить, какие еще предложения существуют на этом рынке. Оказалось, что, помимо "сбс-агро", кредиты без залога выдает только сбербанк.

Кредит в сбербанке дают на срок либо до трех лет (краткосрочный) либо до десяти (долгосрочный). Долгосрочный выдают только в случае, если его использование как-то связано с недвижимостью: покупкой земельного участка, квартиры, ремонтом, строительством дачного дома и т. П. Максимальный размер того и другого кредита при отсутствии залога -- $10 000, ставки -- 31% годовых в рублях и 23% годовых в валюте.

От размера и срока кредита зависит и количество необходимых для его оформления документов (см. Таблицу). Например, при оформлении кредита на срок до трех лет на сумму до $5000 требуются только паспорт и справка с места работы о средней зарплате за последние полгода. От размера зарплаты и от срока заимствования будет зависеть сумма кредита. При "чистой" (после уплаты всех налогов) зарплате, скажем, 750 тыс. Руб. (Неденоминированных) максимальный размер кредита составит 3,3 млн руб. Сроком на два года и 4,1 млн -- на три. Чтобы взять максимальный кредит (эквивалент $10 000), вы должны зарабатывать "чистыми" 6,1 млн руб. В месяц. Конечно, имеется в виду только официальная зарплата -- сколько вы получаете "черным налом", никого не интересует.

Ирина радаева, заместитель начальника отдела кредитования населения московского банка сбербанка рф: "для нас выдача кредита без залога -- очень большой риск, и мы стараемся как-то обезопасить себя от невозврата. Если человек перестанет погашать кредит, то сколько бы мы с ним ни судились, исполнительный лист мы получим только на официальную зарплату. Хотя до суда дело доходит редко".

Процедура оформления кредита в сбербанке показалась мне проще, чем в "сбс-агро". Основным условием предоставления кредитов в сбербанке является наличие поручительства рядовых граждан. Разумеется, и заемщик, и поручители должны иметь постоянный доход. Если вы хотите взять кредит на сумму до $1000, необходимы два поручителя, до $5000 -- три, до $10 000 -- четыре. Поручителями могут быть и родственники. Это даже предпочтительнее, хотя никаких ограничений на этот счет в сбербанке нет. Важное условие: подбирать поручителей следует с таким расчетом, чтобы при сложении 1/3 зарплаты каждого из них получалась сумма не меньшая, чем зарплата заемщика.

Конечно, и в сбербанке могут отказать в выдаче кредита, если служащие банка усомнятся в вашей платежеспособности. Однако процент отказов невелик: примерно десятая часть от общего числа обращений. Всего же в 1997 году московский банк сбербанка рф выдал краткосрочных кредитов на сумму 348 млрд руб. И $81 млн.

Цель -- транспортное средство.

Впрочем, наряду с нецелевыми потребительскими кредитами, когда полученные деньги вы используете по своему усмотрению, существуют целевые кредиты. Например, на покупку автомобиля. Такую услугу уже почти год оказывает пробизнесбанк, а недавно к нему присоединился и "сбс-агро".

Банки работают приблизительно по одной схеме. И в том, и в другом размер кредита достигает 70% стоимости автомобиля. Причем машину можно приобрести только через тех автодилеров, с которыми у банков заключены договоры.

Сумма кредита, выдаваемого "сбс-агро", не превышает $21 тыс., Пробизнесбанком -- $20 тыс. Поэтому купить в кредит очень дорогой автомобиль вам не удастся.

Пока кредит не будет полностью погашен, машина находится в залоге у банка, поэтому, строго говоря, назвать этот кредит беззалоговым нельзя. Заемщик имеет право пользоваться автомобилем, однако не может его продать или подарить, поскольку договор залога регистрируется в гаи.

Получить кредит в пробизнесбанке несколько проще, чем в "сбс-агро". Во-первых, список требуемых этим банком документов гораздо короче (см. Таблицу). Во-вторых, оценка вашей платежеспособности в пробизнесбанке займет около пяти дней, а специалистам "сбс-агро" требуется на это до двух недель.

В пробизнесбанке кредит дешевле. Но, ориентируясь на объявленные банками ставки, надо учитывать, что к стоимости кредита придется добавить еще и стоимость страховки. Заемщик обязан приобрести два вида полисов: застраховать жизнь и здоровье от несчастного случая (что стоит 1,5% от суммы кредита в пробизнесбанке и 0,2% в "сбс-агро") и, разумеется, сам автомобиль (8д12% стоимости автомобиля в пробизнесбанке и 6д10% -- в "сбс-агро").

--------------------------------------------------------.

У Мужчины со средним специальным образованием примерно такие же шансы получить кредит, как у женщины с высшим.

--------------------------------------------------------.

УСловия получения потребительских кредитов. Ъддддддддддддддвдддддддддддддвдддддддддддддвдддддддддддддвдддддддддддддддддддвддддддддддддддддддддї і і і і і ставка, % годовых і і і і і максимальныйі максимальныйі і необходимые і і банк і вид кредита і срок і размер гдддддддддвдддддддддґ документы і і і і і і рублевыйі валютныйі і і і і і і кредит і кредит і і гддддддддддддддедддддддддддддедддддддддддддедддддддддддддедддддддддедддддддддеддддддддддддддддддддґ і московский і на і 3 года і $10 000 і 31 і 23 і паспорт, справка о і і банк сб рф і неотложные і і і і і зарплате, для і і і нужды і і і і і кредитов свыше і і і і і і і і $5000 -- справка изі і і і і і і і пнд (или і і і і і і і і водительские права,і і і і і і і і право на ношение і і і і і і і і оружия) і і московский і долгосрочныйі 10 лет і $10 000 і 31 і 23 і паспорт, справка о і і банк сб рф і і і і і і зарплате, для і і і і і і і і кредитов свыше і і і і і і і і $5000 -- справка изі і і і і і і і пнд (либо і і і і і і і і водительские права,і і і і і і і і право на ношение і і і і і і і і оружия), документ, і і і і і і і і подтверждающий і і і і і і і і целевое назначение і і і і і і і і кредита и стоимостьі і і і і і і і объекта і і "сбс-агро" і на і 1 год і $5 000 і 35-42 і 21-30 і паспорт, справка о і і і неотложные і і і і і зарплате, копии і і і нужды і і і і і трудовой книжки, і і і і і і і і диплома, і і і і і і і і свидетельства о і і і і і і і і браке, брачного і і і і і і і і контракта, і і і і і і і і свидетельства о і і і і і і і і рождении детей, і і і і і і і і письменное согласиеі і і і і і і і и паспорт супруга і і і і і і і і (супруги) или і і і і і і і і ближайших і і і і і і і і родственников і і "сбс-агро" і на покупку і 3 года і эквивалент і 36 і 26 і паспорт, справка о і і і автомобиля і і $21 000 і і і зарплате, копии і і і і і і і і трудовой книжки, і і і і і і і і диплома, і і і і і і і і свидетельства о і і і і і і і і браке, брачного і і і і і і і і контракта, і і і і і і і і свидетельства о і і і і і і і і рождении детей, і і і і і і і і письменное согласиеі і і і і і і і и паспорт супруга і і і і і і і і (супруги) или і і і і і і і і ближайших і і і і і і і і родственников, і і і і і і і і справка из пнд і і і і і і і і (либо водительские і і і і і і і і права) і і пробизнесбанкі на покупку і 2 года і $20 000 і -- і 20 і паспорт, справка о і і і автомобиля і і і і і зарплате, копия і і і і і і і і трудовой книжки, і і і і і і і і копии документов, і і і і і і і і подтверждающих і і і і і і і і наличие і і і і і і і і собственности і аддддддддддддддбдддддддддддддбдддддддддддддбдддддддддддддбдддддддддбдддддддддбддддддддддддддддддддщ