О страховании большинство российских автовладельцев вспоминает, как правило, когда неприятность уже произошла - автомобиль разбит (угнан, сожжен, растащен на запчасти)...

Где страховать.

Сравнивая условия страхования в различных компаниях, полезно обратить внимание не только и не столько на тариф, а в первую очередь на платежеспособность страховщика и условия получения возмещения.

Об устойчивости и надежности следует судить не по обилию рекламы, а в первую очередь по открытости компании. В газете "экономика и жизнь" ежеквартально печатается рейтинг страховых компаний. Кроме того, все страховщики обязаны публиковать годовые балансовые отчеты.

Что страховать.

Прежде всего следует определиться, что вы хотите застраховать. Объектом страхования может быть:

* автомобиль (любое транспортное средство, зарегистрированное

в гибдд) в его заводской комплектации (в том числе и прицепы);

* дополнительное оборудование автомобиля;

* жизнь и здоровье водителя и пассажиров;

* гражданская ответственность владельца автомобиля.

Следует учитывать, что дополнительным оборудованием называется все, что не включено в заводскую комплектацию, например литые диски, и его следует застраховать отдельно.

Страховка самого автомобиля.

Как автомобиль, так и дополнительное оборудование можно застраховать от одного или сразу нескольких рисков. Как правило, это:

* дорожно-транспортное происшествие;

* хищение автомобиля или его частей;

* злоумышленные или неосторожные действия третьих лиц;

* падение предметов на автомобиль;

* стихийные бедствия;

* пожар, взрыв.

Перечисленные выше риски нередко объединяются под термином "автокаско". Существует еще частичное автокаско, которое не включает риск хищения автомобиля. Не страхуют автомобили от поломок и старения, так как застраховать автомобиль можно только от тех событий, которые могут произойти, а могут и не произойти. Однако если, например, пробитое колесо вызвало аварию, страховка будет выплачена.

От чего зависит цена страховки.

Размер страховой премии (стоимость страховки) зависит от страховой суммы, то есть ответственности, которую берет на себя страховщик. Она не может превышать действительную стоимость вашего автомобиля с учетом износа.

Страховая премия определяется умножением страховой суммы на тариф, который зависит от многих параметров, например марки авто. Таким образом, можно отдать в два раза меньшую сумму, но при этом и возмещение вы получите в два раза меньшее, если страховая сумма - 50% от действительной стоимости автомобиля.

Сэкономьте, выбрав риски по своему усмотрению. Например, если вы на сто процентов уверены в противоугонной системе, можно не страховать от хищения. Экономия - порядка 35% от базовых условий. Или застраховать только от дтп (так называемый "дорожный" полис). Экономия - 40%.

Еще один способ снизить премию - застраховать автомобиль только от крупного ущерба. Чтобы определить размер незначительного, то есть неоплачиваемого ущерба, применяют термин "франшиза". Различают условную и безусловную франшизу. Безусловная вычитается из суммы возмещения, и если оно меньше, чем франшиза, клиент не получает ничего. Условная подразумевает, что если сумма ущерба меньше франшизы, убыток не возмещается, если больше - убыток возмещается в полном размере. Смысл заключается в том, что компания снимает с себя ответственность по незначительным страховым случаям, в значительной степени снижая свои накладные расходы. Клиент получает защиту от крупного ущерба за меньшую цену.

Пример: автомобиль застрахован на 100 тысяч рублей, условная франшиза - 2,5%. Ущерб серьезнее помятого крыла компенсируется полностью. Экономия - 5% от взноса.

Если вы пользуетесь автомобилем только летом, можно купить сезонный полис, то есть застраховать на 4-5 месяцев, а не на весь год (экономия - 40%). Если выезжаете из гаража только по выходным, чтобы добраться до дачи, не грех воспользоваться программой "полис выходного дня", который предполагает полный или частичный пакет рисков по выходным дням и праздникам, а в остальное время можно застраховать от хищения, но только из гаража или со стоянки. То есть в рабочие дни будете выезжать на свой страх и риск. Зато и экономия - от 40 до 60%.

Ну и для совсем экономных владельцев предусмотрена программа "автоминимум". Достаточно заплатить 30%, и вы получаете полную защиту, но только по первому страховому случаю. Таким образом, от крупных убытков вы застрахованы на все сто в прямом смысле. А если ущерб незначителен - вы можете выбрать: воспользоваться страховкой или оставить ее на черный день.

Страхованиеот несчастного случая.

Такая страховка в рамках автострахования дешевле, чем обычная от несчастного случая, так как действует только когда вы находитесь в автомобиле. Страховую сумму можно выбрать по своему усмотрению, обычно она составляет не менее 10 тысяч рублей.

Страхование гражданской ответственности.

Согласно гражданскому кодексу рф владелец транспортного средства несет ответственность за причинение ущерба здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Виновник дтп должен оплатить пострадавшей стороне нанесенный ущерб.

Для человека со средним достатком его сумма может оказаться слишком большой: по статистике средняя сумма ущерба при аварии составляет 10 тысяч рублей, если речь не идет о дорогой иномарке.

Если вы застраховали свою гражданскую ответственность, ущерб за вас возместит страховая компания.

Лимит гражданской ответственности - эта та сумма, в пределах которой ущерб будет возмещен страховой компанией. Если ущерб больше лимита ответственности, разницу придется возмещать виновнику. Поэтому важно правильно выбрать лимит ответственности, чтобы не переплатить страховой компании и, с другой стороны, чтобы страховка не оказалась мнимой защитой.

Обычно рекомендуемый размер лимита ответственности зависит от автомобиля, его массы, объема двигателя. А вот тариф будет зависеть не только от автомобиля, но и от стажа водителя и числа лиц, допущенных к управлению. Таким образом, получается, что если у вас дорогой автомобиль, то выгоднее застраховать сам автомобиль, потому что при аварии он заведомо пострадает больше, чем другой участник дтп.

В то же время если ваш "железный конь" - ветеран дорог, то целесообразнее застраховать гражданскую ответственность, так как во-первых, это дешевле. Во-вторых, сумма выплаты будет соответствовать сумме ущерба, а не уменьшаться пропорционально соотношению цены автомобиля и лимита ответственности. И в-третьих, вам не придется регулировать отношения с пострадавшей стороной, этим займется страховая компания.

Рассрочка оплаты.

Большинство компаний сейчас идет навстречу клиентам, предоставляя рассрочку платежа до 3 месяцев. В этом случае следует внимательно изучить правила страхования, потому что некоторые из них предусматривают, что если был внесен только первый взнос, то есть 50% от страховой премии, то и выплата будет осуществляться с коэффициентом одна вторая. Более солидные фирмы несут ответственность полностью, однако если страховой случай наступит до полной оплаты страхового полиса, из суммы возмещения будет удержана неоплаченная часть страховой премии.

Страховое возмещение.

Как уже говорилось, его размер напрямую зависит от страховой суммы. Чтобы возмещения хватило на ремонт, надо застраховать на полную стоимость. Но если для нового автомобиля все просто, то для подержанного стоимость ремонта будет выше суммы ущерба: ведь никто не станет ставить на машину пятилетней давности старое крыло. А новое стоит дороже.

Именно для этого существует схема страхования "по стоимости ремонта". Она предполагает, что страховая премия рассчитывается от стоимости нового автомобиля данной марки, но сумма возмещения не превысит действительной стоимости вашего авто.

Если с автомобилем произошло событие, которое вы расцениваете как страховое, то есть рассчитываете на получение страховки, выполните следующие действия:

* немедленно заявите в компетентные органы (гибдд, овд, отдел

пожарной охраны и т. П. - Исходя из причин происшедшего);

* сообщите в страховую компанию о происшедшем;

* оформите заявление о страховом событии и предъявите эксперту

компании поврежденное транспортное средство (с этим лучше не

тянуть - во многих компаниях срок подачи заявления с момента

наступления страхового события ограничен).

При дтп вам потребуется протокол гибдд. Раньше копия такого протокола выдавалась только виновнику. С августа 1997-го в соответствии с изменениями к административному кодексу рф "копия протокола об административном правонарушении немедленно после составления протокола вручается под расписку лицу, совершившему административное правонарушение, а также потерпевшему по его просьбе".

Выплаты по мелким повреждениям (не более 1-2 % страховой суммы) иногда производятся без копии протокола из гибдд, но все же надежнее все запротоколировать. И даже если "виновником" царапины была гаражная дверь, такой протокол можно составить, подъехав в гибдд. Правда, при этом придется уплатить штраф за неумение управлять автомобилем.

Отказ в выплате основанием для отказа в выплате может послужить:

* управление транспортным средством в состоянии алкогольного,

наркотического или иного опьянения;

* умышленные действия автовладельца, направленные на

наступление страхового случая;

* совершение автовладельцем умышленного преступления, если это

повлекло страховой случай;

* получение владельцем автомобиля возмещения ущерба от

виновного лица (для этого страховая компания требует передать

право претензии виновнику ей).

В соответствии с гражданским кодексом рф страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие:

* воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного

заражения;

* военных действий, маневров и военных мероприятий;

* гражданской войны, народных волнений или забастовок;

* изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения

застрахованного имущества по распоряжению государственных

органов.

Подобные ограничения предусмотрены не только в россии, но и во всем мире. Обязанности клиента договорами страхования предусматриваются некоторые обязанности клиента перед страховой компанией, в случае невыполнения которых страховщик может отказать в выплате на основании гражданского кодекса рф, закона рф "о страховании" и правил страхования. Перечислим основные.

При заключении договора страхования вы обязаны сообщить страховщику все известные вам обстоятельства, имеющие существенное значение при оценке риска и стоимости автомобиля. Причиной отказа в выплате может послужить сообщение заведомо ложных сведений.

Своевременно уплатить страховую премию. Если оплата осуществляется в рассрочку, следует своевременно вносить плановые платежи.

Автовладелец, заключивший договор страхования, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности своего автомобиля. Если оставленный после дтп автомобиль местные "мальчишки" растащили на куски, ущерб придется возмещать вам.

Те же требования предъявляются и к эксплуатации автомобиля. Во-первых, вы должны содержать его в технически исправном состоянии. И если, несмотря на пройденный техосмотр, у автомобиля было неисправно, например, рулевое управление, что и послужило причиной аварии, это может стать причиной отказа в возмещении.

Аналогично будет рассматриваться несоблюдение правил эксплуатации, например перевозка полутора тонн груза в багажнике легковушки.

Обязанности страховой компании.

При заключении договора страхования вам обязаны предоставить не только полный текст самого договора, но и правила страхования, на которые он опирается. В договоре и правилах могут быть предусмотрены и другие положения, не противоречащие гк рф и закону рф "о страховании".

При заключении договора страхования вам выдается первый экземпляр полиса, то есть тот, на котором имеются печать страховой компании и подпись страховщика. Полис остается у вас на руках и передается страховой компании только при выплате страхового возмещения.

Выплата возмещения должна быть произведена в течение определенного срока, обычно 10-15 дней. Следует учитывать, что срок рассчитывается со дня подачи всех необходимых документов, а не с момента наступления страхового случая. Страховая компания обязана не разглашать сведения о своих клиентах, за исключением случаев, предусмотренных законами рф.

В случае отказа выплатить страховое возмещение вы вправе потребовать оформления отказа в письменной форме. В дальнейшем это может быть использовано при обращении в суд.

Тимур литвиненко, пресс-секретарь оасо "континент-полис".