Недавно мой товарищ попал в аварию. Получилось как в анекдоте: на полном ходу въехал в бампер opel. Пространство между сиденьем и рулем в иномарке занимал туповатый, но расторопный в денежных делах водила. Друг торопился на работу, ему пришлось выложить сотню на капот и продолжать путь дальше.

После этого случая он начал внимательно изучать страховые договоры нижегородских компаний и на днях застраховал гражданскую ответственность. Истории про заграницу, где владельцы столкнувшихся автомобилей спокойно обмениваются координатами своих страховых агентов и мирно разъезжаются на такси, всегда манили своей загадочностью. Рано или поздно обязательное страхование дойдет и до нас - это вопрос времени. Тогда другими станут и цены, и условия страхования. Сейчас же у страховщиков все усилия направлены на завоевание доверия у потенциальных клиентов.

Итак, у нас в распоряжении есть новое тс. Поцарапать автомобиль будет жалко до слез, а потерять... Как застраховать его, чтобы и платить поменьше, и при угоне (дтп, причиненном ущербе) стоимость возместили полностью? хорошо бы, конечно, застраховаться от всех неприятностей сразу, но на это может не хватить денег. Можно застраховаться от одного из рисков, выбрать его поможет профессионал.

В солидной фирме владельцу потрепанной "шестерки" не назначат сумму страховки, равную ее рыночной стоимости. Машину тщательно изучат, узнают условия ее хранения, износ и тому подобное. После этого клиенту предложат подписать двустороннее соглашение, отвечающее реальной ее стоимости.

В большинстве страховых компаний существует всего шесть конкретных страховых рисков (неприятностей, которых вы ожидаете и вероятность наступления которых и побуждает вас оформить договор страхования). Если вы всю жизнь мечтали об автомобиле и вот он стоит в гараже, сверкая лаком и хромом, а у вас на завтрак только сгущенка с чаем и вторую машину купить не по средствам - выбирайте риск "автокаско". Этот риск включает в себя вероятность повреждения машины (на хорошей скорости колесо попало в открытый водосточный люк) и вероятность угона, которые вам возместят страховщики.

Если опасаетесь только повреждения машины, а ночью она стоит на охраняемой стоянке - выбирайте риск "ущерб".

Вы - любитель качественного звуковоспроизведения и боитесь потерять hi-fi-усилитель и клэрионовский сабвуфер - вам подойдет риск "дополнительное оборудование".

Имеет смысл застраховать гражданскую ответственность (говорят, за разбитый бампер хозяева пострадавшей "бээмвэшки" способны раскрутить запуганного "чайника" на любую сумму, вплоть до продажи квартиры).

Вы - отец семейства и ежедневно развозите всю семью: кого в школу, кого на работу, по магазинам и так далее. Для вас главное - жизнь, здоровье и трудоспособность водителя и пассажиров тс. Тогда выбирайте риск "несчастный случай".

Новую машину с тонированным кругом можно легко поцарапать даже пряжкой портфеля. Чтобы не страдать по мелочам - страхуйтесь "от потери товарного вида".

Полный пакет рисков включает в себя повреждения автомобиля в результате дтп, хищение частей автомобиля и угон. Соответственно выбранным рискам назначается и тарифная ставка - сумма выплачиваемая страхователем (вами) страховщику (компании).

Тариф рассчитывается исходя из определенных статистических данных с учетом вероятности совершения тех или иных страховых событий. Проработав пять-шесть лет на страховом рынке, компании имеют под рукой наработанные данные, на основе которых рассчитывается тариф.

Величина тарифа зависит, во-первых, от марки автомобиля (за "волгу" заплатите больше, чем за "жигули"). Во-вторых, за страхование наиболее популярных у автоугонщиков моделей платить тоже придется больше. В-третьих, учитывается водительский стаж автовладельца. Этот фактор зачастую играет решающую роль при наступлении того или иного страхового случая. До двух лет стажа тариф очень высокий, после десяти лет стажа идет минимальная надбавка.

За базовый тариф принимается стоимость нового автомобиля. Далее машина обсчитывается с учетом поправочных коэффициентов амортизационного износа. При оценке учитывается степень "навороченности" автомобиля. Владелец "нивы", только что приехавший из тюнинг-салона, будет платить больше, чем его собрат на "ниве" с базовой комплектацией. Реальная стоимость автомобиля рассчитывается с учетом всех вышеперечисленных факторов. Определить стоимость нового автомобиля легко - следует лишь предъявить страховщику справку-счет. Данные об автомобиле, стоимости его запчастей постоянно обновляются, и если год назад вы платили одну сумму - будьте уверены, на следующий год все изменится. Кстати, эти особенности присутствуют и при выплате страховой суммы. Если автомобиль пострадал в конце страхового года, а в магазине запчасти стоят дороже, чем в начале года, вам выплатят большую сумму - согласно изменению цены.

Все эти частности учитываются и фиксируются. После их подсчета выводится сумма страховой стоимости автомобиля.

При желании автовладелец может застраховать свой автомобиль на сумму ниже страховой стоимости автомобиля, но никак не выше. Например, новая "восьмерка" (ваз-21083) стоит сегодня в максимальной комплектации 91 450 рублей, это значит, что новая машина такой марки не может быть застрахована на сумму выше этой. На меньшую сумму машину застраховать можно, и это будет называться "частичным страхованием".

После наступления страхового случая страховщик выплачивает автовладельцу сумму, пропорциональную части от страховой стоимости. Это означает, что если ваша новая "восьмерка" застрахована по полному пакету на сумму 45 700 рублей (50% от стоимости) вам при потере магнитолы выплатят лишь 50% ее стоимости.

Получать возмещение, конечно, приятно. Но бывают ситуации, когда требуется незначительный ремонт: погнули антенну, разбили боковую мигалку и тому подобное. Такую неисправность проще восстановить самому, нежели идти в страховое агентство и оформлять кучу документов ради копеечной компенсации.

Решение проблемы называется красиво и загадочно - "франшиза", граница между крупными и мелкими неприятностями. Например, уплачивая страховой взнос, вы оговариваете, что неприятности до 1000 рублей оплачиваете из своего кармана. За такую услугу вам дают скидку от 4 до 18 процентов от суммы взноса.

Пример страховых расчетов на новый автомобиль ваз-21053 (полный пакет "автокаско") цена на 1 января 2000 года - 58 000 руб.

Тариф - 6% страховой взнос: 3480 руб.

Скидки:

* за срок страхования (2 года подряд) - 15%

* за сигнализацию (независимо от марки) - 5%

* за комплексность страхования - 5%.

(Плюс страхование гражданской ответственности)7

взнос: 3480 руб. - 25% = 2610 руб.

Франшиза: 4% от страховой суммы

взнос: 2610 руб. - 4% = 2320 руб.

Почему вы не страхуете свой автомобиль?

* боюсь, что обманут - 19%

* дорого - 21%

* старый автомобиль - 23%

* другое - 37%.

Расчет коэффициента износа* (проценты). Объект страхования действие договора

1-й мес. 2-й мес.3-й мес. 4-й мес.Последующие

месяцы иномарки первого года эксплуатации 5 4 3 2 1 иномарки второго года эксплуатации и отеч. Машины первого года эксплуатации 4 3 2 1 1 остальные автомобили 3 2 1 0, 7 0, 7

* при выплате стоимости деталей оборудования сумма выплаты определяется с учетом коэффициента износа плюс стоимость их установки на машину.

Тарифы по страхованию отечественных и зарубежных автомобилей (новых)в процентах от стоимости автомобиля или страховой суммы. Страховая компания ваз-2106 газ-3110 иномарки иномарки

до 10 тыс. Дол > 25 тыс. Дол.

1 2 1 2 1 2 1 2 "веста" 7 4 8 4 9,5 7 13-14 8 вск 6,5-9,8 2,7-6 8,9-12,5 2,9-6,5 8,1-13,1 4-8,1 14,7-20,7 7,5-12,1 ингосстрах 350- 110- 450- 270- 800- 360- 2000 1200- (доллары) -400 -240 -600 -360 -900 -480 0-3500 2100 "интеррос- согласие" 8,8 5,7 9,6 6,2 9,5 6,2 13,6 8,84 "континент- полис" 7 4, 7 4 10 5 10 7 "народный резерв" 7,8-8,6 7-7,7 9-10,1 8,1-9,1 8,5-9,2 7,6-8,3 - - наста 6,4 4,7 6,8 4,7 8,1 6.3 9-13,3 6,3-8,5 росно 8,5 5,6 10 5,6 10,4-13,4 7,9-8,5 11,4-16,1 7,9-8,5 "росгосстрах- подмосковье" 7 4,5 6,5 4 10,5 7 11,5 8 "спасские ворота" 4,3-6,8 3-4,7 4,3-6,8 3-4,7 5,2-10,8 3,6-7,6 5,2-10,8 3,6-7,6

1 - "автокаско"

2 - "ущерб".

Примечание. Автокаско = угон + ущерб. Страхование гражданской ответственности (на примере компаний, в которых объем данных страхований занимает значительное место): тариф ингосстраха - от $68 (ответственность - $5000, мощность до 45 л. С.), До $900 (ответственность - $1 млн, мощность свыше 110 л. С.). ТАриф "ресо-гарантия" - 0,07-10% от страховой суммы (лимита ответственности) в зависимости от размера страховой суммы.

Редакция благодарит руководство страховой компании "волга-авто" за предоставленный материал.

Иван трофимов.