Добровольное медицинское страхование (дмс), как утверждают страховщики, с введением обязательного медицинского страхования (омс) нисколько не утратило своего значения, а является как бы его продолжением и дополнением. На вопросы о дмс отвечает врач-эксперт осао "ингосстрах" людмила викторова.

По классической схеме дмс страхователь, уплатив за год страховой взнос, без каких-либо дополнительных доплат пользуется любыми медицинскими услугами, включенными в программу, в необходимом ему размере. Таким образом, реальная стоимость услуг, которыми он воспользуется, может быть ниже, а может быть и намного выше уплаченного взноса. Максимальный же их размер устанавливается в договоре и обычно достаточно велик, чтобы обеспечить практически любую медицинскую помощь. Например, страховка стоимостью около $200 позволяет пользоваться услугами поликлиники стоимостью до $10 000, стационара до $30 000.

В стандартный комплекс услуг, включаемый в дмс, входит поликлиническое обслуживание, стоматологическая помощь, стационарное лечение (плановая и экстренная госпитализация), услуги "скорой помощи". Дополнительно может включаться множество других услуг, из них чаще всего - вакцинация, профилактические осмотры, санаторно-курортное лечение.

Практически все программы дмс имеют ряд стандартных ограничений в лечении онкологических заболеваний, туберкулеза, спида, врожденных аномалий и некоторых других. Взносы юридических лиц по добровольному медицинскому страхованию сотрудников включаются в состав расходов на оплату труда в размере, не превышающем 3% от фонда оплаты труда.

- Почему полис дмс купить дешевле, чем обратиться в лечебное учреждение напрямую? - обычно здесь страховщики говорят о том, что по сути дела при этом покупаешь услугу "по оптовым ценам", но это вовсе не главное. Дело в том, что та схема классического дмс, о которой мы с вами говорим, - это рисковое дмс. Риск здесь состоит в том, что за стандартную плату компания в один год может оплатить услуги на стоимость в несколько раз большую чем взнос, а в другой они не будут востребованы вами вообще. Это позволяет существенно снизить стоимость такого полиса, а клиенту гарантировать, что в любой момент, как только ему это потребуется, он может получить дорогостоящее лечение без дополнительных затрат. Зная рынок медицинских услуг, страховщик организует медицинскую помощь высокого качества по разумным ценам.

А есть еще, как мы его называем, депозитное дмс. Здесь страховая сумма (стоимость услуг, которые могут быть оказаны за счет страховщика) никогда не будет выше взноса, то есть в размере уплаченного взноса за вычетом расходов на ведение дела клиенту оказываются услуги. По сути дела страховщик здесь - только посредник. И ему уже неважно, будут ли вам делать массаж или диагностику по радужке глаза.

- В чем разница в обслуживании в одном и том же учреждении с полисом омс и полисом дмс? - пожалуй, в том, что мы можем оказание необходимой услуги данным учреждением гарантировать, причем в максимально короткие сроки, в день обращения. Хотя внеочередной прием мы организуем своим клиентам только в экстренных случаях, потому что в остальных делать разницу между больными просто неэтично, и наши клиенты с этим соглашаются. Пациент с полисом дмс имеет возможность выбрать лечебное учреждение и врача, а также воспользоваться помощью врачей-кураторов, имеющихся в ряде лечебных учреждений.

- С какими лечебными учреждениями работают страховые компании в нижегородской области? - у каждой компании есть свой список проверенных лечебных учреждений, врачей, с которыми они работают уже не один год. Мы прекрасно знаем возможности разных учреждений и в том числе их недостатки. С врачами, дающими необоснованные назначения, мы уже давно не работаем, знаем все эти "уловки". Также каждая компания, я думаю, может предложить лечение и обследование в ведущих клиниках москвы, санкт-петербурга и других городов россии.

- Кто сегодня пользуется услугами дмс?

- почти всегда это корпоративные клиенты, то есть страхование сотрудников фирмы, всех или только менеджеров высшего звена, а также их родственников. Страхование семей сотрудников в последнее время становится все более популярно, может быть, потому что это редкая возможность застраховаться по этому виду. Пока страховые компании настороженно относятся к клиентам - частным лицам. Они могут обращаться за страховкой в преддверии больших расходов, а в этом случае смысл страхования полностью теряется.

- Чем отличаются программы дмс разных компаний?

- список включаемых в полис услуг отличается больше всего, но непрофессионалу оценить их очень трудно. Наверное, здесь придется довериться специалистам страховой компании и приобрести полис у той, которая вызывает больше уважения.

- Расскажите о программах "семейный врач".

- Это программы прикрепления к одному врачу, который постоянно ведет пациента, но мы в нижнем не предлагаем: пока это стоит в несколько раз дороже, чем весь полис. Мы просто снабжаем своих клиентов списком всех телефонов и адресами лечебных учреждений. Если же кто-то давно пользуется услугами своего врача или какого-то конкретного лечебного учреждения, то мы готовы сотрудничать и с ним.

- А как вообще сочетаются программы обязательного и добровольного медицинского страхования?

- они во многом дополняют друг друга. Клиенты могут пользоваться услугами участкового врача и специалистов районной поликлиники для осмотра и получения назначений и направлений, с которыми обращаются, скажем, в тот же диагностический центр уже с нашим полисом. Однако большинство наших клиентов выбирает лечебные учреждения по программам дмс и получает все необходимые услуги.

- Требуется ли для заключения договора предварительное медицинское обследование? - нет, со временем мы отказались даже от анкетирования страхуемых, потому что человек может и не иметь полных сведений о состоянии своего здоровья, а диагностическое обследование стоит очень дорого. Эти траты оказываются попросту лишними: необходимые ограничения уже перечислены в договоре страхования, а все остальные заболевания лечатся по полису.

Для себя смысл дмс я увидела следующим образом. Главная проблема всей медицины во всем мире - это необходимость и достаточность оказываемых услуг. Как вы можете быть уверены в том, что вам прописали именно то, что требуется, ведь есть среди врачей и "троечники". А если обратиться без полиса, да еще в платную клинику, полечат так, что заплатишь втридорога. И только страховая компания заинтересована сохранить ваше здоровье - не столько из доброты душевной, сколько из экономических соображений. Вы реже ходите к врачу - компании больше прибыли. Пожалуй, за это можно и заплатить. Конкретные данные по условиям страхования в интервью приводятся по данным осао "ингосстрах" и в других компаниях могут отличаться.

Елена аверьянова.