Кредитование всегда связано с финансовыми рисками, которые касаются не только предприятий, но и банков. Последние, чтобы снизить риски до минимума, в последнее время охотно стали сотрудничать со страховыми фирмами. Среди банков общепринята практика страхования залогов, в первую очередь автомобилей. Поэтому многие работают со страховыми фирмами. А вот участие в более сложных программах, например формирование гарантийного фонда поддержки предпринимателей или бесплатной страховки для своих вкладчиков, идет менее охотно. Все зависит от стратегии банка, на какой сегмент рынка он нацелен.

Банки, прежде чем начать работать совместно со страховой фирмой, оценивают ее надежность: проверяются документы, учредители, каковы результаты деятельности компании, покрывает ли страховая премия выплаты, где размещены резервы фирмы, анализируется ее баланс. Материальный смысл страхового бизнеса: премии, получаемые от клиентов, должны быть больше, чем выплаты по страховым случаям, получаемая разница и есть чистый доход. Банк может в качестве условия совместного сотрудничества привлекать депозиты страховых фирм для гарантии надежности: если большой остаток на банковском счете, значит дела у страховой фирмы идут хорошо. Обычно партнеров у банка по страхованию залогов, особенно по страхованию автомобилей, очень много.

Среди них наиболее известны в нижегородском регионе "инкасстрах", группа "наста" (бывший "континет-полис"), "росгосстрах", "росно".

Страховые фирмы охотно идут на сотрудничество с банками. Подобные контакты выгодны и тем и другим. Заемщики банка могут являться постоянными клиентами страховых фирм, последние всегда заинтересованы в расширении клиент-ской базы. К тому же страховые фирмы должны где-то держать страховые резервы, например в валюте или на депозитах, когда фирма получает с них проценты.

При сотрудничестве с банком страховщики получают доступ к клиентской базе, банк направляет своих клиентов в страховые фирмы, с которыми работает. Поэтому банки и страховые компании быстро находят общий язык. Страховые компании обращаются в банк не только с предложениями совместного сотрудничества, но и для открытия счетов. Сотрудничество банка со страховщиками начинается с разработки технологии выдачи кредита:

определяются действия кредитного эксперта, заемщика, когда и как оформляются документы, когда они оплачиваются. Определяется, кто является получателем выплат застрахованного имущества при наступлении страхового случая, например, если с автомобилем, оформленным под залог, что-то случилось, то получателем страховки является банк. Риски страхуются и не касаются суммы заемщика.

Рассмотрим подробнее, как происходит совместная работа по страхованию финансовых рисков. Прежде чем принять решение о выдаче кредита заемщику, банковский эксперт оценивает бизнес-риски предприятия, то есть оценивается производственный потенциал обратившейся за кредитом компании, чем она занимается, ее продукция, круг поставщиков и клиентов, изучается управление фирмой, ее ресурсы.

На втором этапе происходит оценка финансовых рисков, то есть определяется, справится ли предприятие с выплатами по кредиту и процентам. Оценивается, как повлияет выдаваемый в банке кредит на состояние оборотных средств, на прибыль компании и ее капитализацию. Если кредит может повредить финансовой устойчивости компании, кредитуемая сумма может быть ниже. Иногда предлагается и большая сумма, если это заемщику выгодно. Банк всегда заинтересован в развитии бизнеса клиентов, потому что растут остатки по счетам, оборот средств по кассе, банк от этого получает больший доход.

Предприятию также выгодно работать с банком, потому что банк, вкладывая свои средства в виде кредита, принимает на себя часть бизнес-риска предприятия. Поэтому банк после оценки финансовых рисков изучает, что может послужить залоговым обеспечением.

Залог должен быть обязательно, такие правила установил центробанк рф. Вопрос его обеспечения затрагивает деятельность страховых компаний, поскольку залогом может служить нежилая или жилая недвижимость, автотранспорт, высоколиквидные ценные бумаги, оборудование и другое имущество. Банковский специалист оценивает залоговое обеспечение, и затем оно обычно страхуется в страховых компаниях.

Схема работы с заемщиком в условиях сотрудничества банка со страховыми компаниями получается такая: перед оформлением имущества клиента под залог банк просит застраховать его в тех фирмах, с которыми банк работает. Если у заемщика уже имеется страховка, то банковские эксперты выясняют, что за компания, в которой застраховано имущество, смотрят ее финансовые документы, уставный капитал, учредителей. Банк обычно настаивает на том, чтобы имущество было застраховано в проверенной фирме. Если есть сомнения в страховщике, то эксперты попросят застраховаться в компании, с которой банк работает. Плата за страховку обычно зависит от самого залогового обеспечения и его стоимости. Если с залогом что-то случается, существует практика, по которой получателем страховки становится банк.

Страхование залогов - достаточно простой вид взаимодействия банков и страховых фирм. Существует немного банковских структур, кто работает со страховыми компаниями по сложным схемам и программам. В качестве такого примера можно рассмотреть деятельность нбд-банка, чей опыт работы со страховыми структурами насчитывает более восьми лет.

Около года назад он начал реализовывать проект с фирмой "инкасстрах", специализировавшейся на страховании инкассационных рисков при перевозке денег. Компания "инкасстрах" - динамично развивающаяся компания, постоянно расширяющая свой спектр услуг. Поэтому предложение нбд-банка об участии в программе предоставления гарантий заемщикам при неполном залоговом обеспечении нашло отклик у руководства страховой фирмы. Перед этим банк заключил договор с фондом поддержки малого предпринимательства нижегородской области о создании гарантийного фонда. Предприниматель, который приходит за кредитом и не имеет полного залогового обеспечения на запрашиваемую сумму, может воспользоваться гарантией фонда поддержки предпринимательства. Банк принимает эту гарантию как обеспечение. Компания "инкасстрах" включилась в эту программу, внеся дополнительно средства на увеличение гарантийного фонда.

Еще одним шагом на пути взаимодействия нбд-банка со страховыми фирмами стала организация бесплатного страхования вкладчиков. По этой программе вкладчик, который размещал деньги в валюте рф на год и более на сумму от 10 тысяч, получал бесплатную возможность застраховать имущество и здоровье на сумму 10 тысяч рублей. В этом случае банк оплачивал за вкладчика страховой компании премию в размере 1% от страховой суммы. Если вкладчик хотел застраховаться на более крупную сумму, то тогда он уже платил сам. Подобная программа действует в нбд-банке с декабря прошлого года. Партнер нбд-банка - компания "инкасстрах", взаимодействие с которой, судя по всему, складывается у банка достаточно эффективное и интересное. Новая услуга оказалась востребована, долгосрочные вклады банка подросли, страховая компания получила дополнительный доход и клиентскую базу. Сейчас партнеры продумывают программу бесплатного страхования других категорий клиентов нбд-банка.

Довольно перспективными для взаимодействия банков и страховых компаний представляются программы накопительного страхования, соединяющие в себе возможности и страховки, и вклада. Вообще, поле деятельности для страховых фирм и банков довольно обширное. Заинтересованность банков направлена в первую очередь на формирование долгосрочной ресурсной базы из резервов страховых компаний и на расширение спектра своих услуг. Страховые компании заинтересованы в привлечении новых клиентов. Так что активное сотрудничество банков и страховых компаний только начинает активно расширяться.

Мария ильина.