Страховщики - народ особый. "Если ты смог продать "воздух", сможешь продать и все остальное", - говорят про них. А нам порой так не хватает этого воздуха.

Что думают сами страховщики о своей деятельности? как им работается на нижегородской земле, что помогает, что мешает? об этом и многом другом - в нашей беседе с нижегородскими специалистами в области страхования леонид алов, начальник отдела страхования рисков юридических лиц росгосстраха:

- нижегородская область по страхованию, на мой взгляд, особо не отличается от других регионов: две-три крупные местные страховые компании, несколько мелких и большое количество филиалов московских фирм. Пути конкурентные пересекаются достаточно редко, так как рынок наш еще мало охвачен. И говорить о развитии его я бы сегодня не стал.

В центральной прессе последнее время много говорится о резком подъеме интереса к страховщикам. Это подъем с нуля, поэтому он и заметен. А так рост страхового рынка идет почти на уровне инфляции, немного ее опережая. И этот рост обеспечен введением обязательных видов страхования.

В нормальной экономике каждый десятый рубль проходит через страхование. У нас в страховую область идут сотые доли процента от вращающихся капиталов. Посмотрите на сельское хозяйство: крестьяне худо-бедно пашут, засеивают, собирают урожай. Но ведь никто из них не страхует свою деятельность. А как можно работать в зоне рискованного земледелия на авось? я не понимаю.

В промышленности действуют корпоративные схемы страхования. При крупном заводе или фабрике есть своя страховая компания. И деньги в этой области крутятся не в целях страхования, а в угоду интересам отдельной группы лиц. При этом экономический смысл страхования теряется.

Во всем мире основа страхования - это долгосрочное страхование физических лиц. Деньги от таких клиентов вкладываются в национальную экономику. Раньше, при советской власти, 80% всех денег госстрах собирал по долгосрочному страхованию жизни. И эти деньги государство забирало у нас и вкладывало в советскую экономику.

Вы понимаете, что при нашей инфляции подобные виды страхования не могут существовать. Общество должно созреть до понимания необходимости страхования. У нас же патернализм так крепко прижился, что мы до сих пор всего требуем от государства. Дом залило водой - идем к мэру, пожар случился - просим помощи у него же. На себя надеются все те же крестьяне, которые страхуют свое жилье и скотину. Они понимают, что если корова заболеет или, еще хуже, умрет, никто ее не заменит.

- Вы предлагаете государству отказаться от помощи своему народу?

- я предлагаю объяснить, что бюджет не безграничен. И действия законодательные должны быть направлены на то, чтобы человек захотел сначала о себе позаботиться, а потом уже обращаться к государству.

- Если бы вы были законодателем, какой закон об обязательном страховании вы приняли бы в первую очередь?

- закон об обязательном страховании колхозов. При этом часть платежей государство должно взять на себя. Если иностранные страховщики придут на наш рынок, то наши, местные, фирмы развалятся. Иностранцы придут со своими гарантиями и со своими технологиями. Мы проиграем в надежности.

Вера емелина, директор нижегородского филиала компании "росно":

- в любом цивилизованном государстве страхование является той экономической областью, которая зиждется на законодательной базе. У нас до 1991 года законов, касающихся страхования, практически не было. А с 1991-го по 1995 год страховой рынок был настолько хаотичным, что законодатели на него просто не обращали внимания. Только после 1995 года в думе стали обсуждаться законопроекты по страхованию. Первый закон, принесший страховщикам большую пользу, устанавливал обязательное страхование ответственности на опасных производствах. В нижегородской области чуть раньше федерального (в 1995 году, федеральный - в 1996) вышел закон об экологическом страховании.

Сегодня на федеральном уровне действует программа развития страхования, в основе которой лежит принцип создания нескольких законов об обязательном страховании. Кроме обязательного медицинского страхования, закон о котором был принят еще в 1992 году, и обязательного страхования ответственности на опасных производствах, планируется принятие законов об обязательном страховании автогражданской ответственности, ответственности работодателя перед своими работниками, ответственности производителя перед потребителями и страховании самих опасных производственных объектов.

Как будут приняты эти законы и как они будут реализовываться, остается только догадываться и предполагать. Обязательное медицинское страхование, которое действует во многих регионах уже не первый год, в нижегородской области "обошло" страховщиков - нашу роль здесь играют чиновники. Закон об автогражданской ответственности, который за восемь последних лет наконец-то был принят законодателями в первом чтении, тоже может преобразиться на практике. Недавно принятый закон об обязательном страховании работников предприятий от несчастных случаев и профзаболеваний "ушел" в фонды соцстраха.

- Возможно, законодатели, как и многие простые люди, не доверяют страховщикам?

- может быть. К сожалению, страховой рынок в россии еще нельзя назвать цивилизованным - "чистка" страховщиков еще не закончилась. Если сейчас лицензии имеют около 1000 российских страховых компаний, то когда-то их было 4000, а в идеале, на мой взгляд, должно быть не больше 200.

- Возможно ли в россии повторение венгерской ситуации, когда иностранные страховщики буквально захватили весь рынок, не оставив шансов местным страховым компаниям?

- венгрия - страна небольшая. Я бы хотела посмотреть, какие инвесторы захватят наш огромный рынок. Хотя попытки захвата со стороны запада делаются уже с 1995 года. Много компаний с иностранным капиталом открывалось, закрывалось, те, кто остался, работают, но это далеко не лидеры. Потенциально наш страховой рынок интересен для запада. Но пока особого стремления захватить не наблюдается, поскольку менталитет не тот.

На западе работают по четко выстроенным схемам: написано сделать так, так и делают. У нас в отношении каждого конкретного клиента может быть своя схема работы. Если в других странах страховщики выбирают клиентов, думают, кому отдать предпочтение, то в россии страховой агент бегает и уговаривает потенциального клиента застраховаться. Иностранцам тяжело с нами.

- Нижегородский страховой рынок - какой он, на ваш взгляд?

- в общем-то, захолустный. В отношении, например, обязательного медицинского страхования нижегородская область стоит наравне с чечней - там тоже страховщики не участвуют в этом процессе. Добровольно страхуют свое здоровье лишь 0,05 от всего населения нижнего новогорода. А медицинское страхование во всем мире является превалирующим видом деятельности страховщиков.

Виктор тимофеев, директор нижегородского филиала промышленно-страховой компании:

- на мой взгляд, страховой рынок в россии в последнее время стал расти: не по числу фирм - их количество как раз уменьшается, а по внутреннему развитию. Это подтверждается и поступлениями страховых взносов по классическим видам страхования, их объемы растут достаточно активно.

Сегодня чаще страхуются фирмы. Хотя и простые граждане стали страховаться, особенно это заметно по имущественным видам страхования и страхованию от несчастных случаев. Любопытно, что предприятия стали интересоваться и добровольным медицинским страхованием. Руководители компаний сегодня не просто пытаются выжить, они начинают задумываться о своих сотрудниках.

- В законодательном плане что за последнее время заметно повлияло на вашу работу?

- пожалуй, постановление правительства n 420 от 31 мая 2000 года. Если до этого суммарные расходы на личное страхование персонала, страхование имущества и ответственности были ограничены 1% себестоимости, а все остальные взносы нужно было осуществлять из прибыли, то с 1 июля 2000 года нормы отнесения страховых взносов на себестоимость были повышены до 3%.

На западе, кстати, все 100% затрат относятся на себестоимость. Нам до этого еще далеко, хотя сегодня и 3% повлияли на динамику российского страхового рынка. Нельзя сказать, что предприятия со второй половины 2000года встали в очередь к страховщикам, но клиентов у страховых фирм заметно прибавилось.

- Нижегородский страховой рынок каким видится?

- по сравнению с другими регионами - средненьким. Для активного развития местного рынка не хватает законодательной, программной поддержки. В других областях, например в саратовской, еще в 1998 году администрация выпустила местный закон о развитии рынка страховых услуг. Там страховые фирмы развиваются довольно успешно. Конкуренция на нижегородском страховом рынке, конечно, ощущается. На мой взгляд, сильная, так как рынок небольшой, а страховых компаний много. Заметно ощущается демпинговая политика. Пока, к сожалению, конкурентная борьба идет не совсем цивилизованным образом.

- Что нужно сделать, чтобы правила стали честными и, главное, чтобы они выполнялись?

- в российском союзе страховщиков недавно была создана комиссия по этике, которая и будет рассматривать подобные вопросы. Как станет эта комиссия работать в регионах, пока сказать трудно.

Станислав сыров, александр лукин, руководители нижегородского филиала компании "интеррос-согласие":

а.Л. - Обсуждая законодательные вопросы, я бы отметил одну очень существенную, на мой взгляд, проблему - несоответствие федерального и местного законодательства. Например, в 116-м федеральном законе о страховании промышленных объектов - источников повышенной опасности сказано, что данный вид страхования покрывает в том числе и ущерб окружающей среде. Местные законодатели посчитали, что этого мало, и оставили дублирующий закон. Теперь нижегородские предприятия вынуждены дважды страховаться по этому виду.

- Сравним ли страховой рынок первой и "третьей" столиц?

с.С. - Московский страховой рынок отличается информационностью. Мы по этому показателю отстаем на несколько порядков. В столице существует концепция развития страхования, выстроенная и отраженная в документах. Там действуют порядка 25 страховых программ. У нас если и выпускаются распоряжения и постановления по страхованию, если и действуют какие-то программы, то они настолько на практике искажаются, что об этом и говорить не хочется.

- Давайте поговорим о приятном, не все же так плохо. Не правда ли? а.Л. - Положительные моменты, конечно, есть. Я, например, еще несколько лет назад не видел в россии ни одного человека, который бы хотел добровольно застраховаться. Тогда в основном страховались кредиты и зарплаты. Сегодня люди приходят и охотно страхуются. Распространенный вид - страхование транспорта и автогражданской ответственности.

- Вы приветствуете появление новых видов обязательного страхования? с.С. - Конечно. Но при правильной реализации. У нас в этом приходится сомневаться. Посмотрите, что может получиться со страхованием автогражданской ответственности. После введения обязательного страхования автогражданской ответственности этот вид страхования будет "поручен" одной страховой компании. Я буду рад, если ошибусь в своем предположении.

Владимир ибрагимов, генеральный директор нижегородского страхового содружества (нсс):

- нсс выступало со своими предло жениями к губернатору по развитию нижегородского страхового рынка.

Мы предложили администрации области поддерживать местные страховые компании в первую очередь, а уже потом филиальную сеть. Это необходимо для того, чтобы деньги оставались в области и пополняли местный бюджет.

Кроме этого, нужно проводить популяризацию страхования среди населения и организаций, так как это выгодно в финансовом и политическом плане. При помощи страхования администрация снимает с себя многие социальные аспекты помощи населению при пожарах, наводнениях.

В продвижении антидемпинговой политики антимонопольное управление должно унифицировать тарифы по страховым взносам для всех действующих компаний области.

Практика работы в сфере страхования и страхового надзора других стран показывает, что лучше для области будет, если при губернаторе станет работать отдел страхового надзора - свой, нижегородский, не подчиняющийся минфину, осуществляющий контроль за всеми страховыми компаниями, работающими в области. Такая организация работы наиболее действенна с финансовой и политической точек зрения. Например, в сша каждый губернатор назначает своего страхового комиссионера, который, в свою очередь, опирается в работе на отдел - в некоторых штатах отдел достигает 2000 человек.

Работа страхового комиссионера разнообразна: контроль за деятельностью страховых компаний, их платежеспособностью, отслеживание недобросовестной рекламы, регулирование тарифов, сбор налогов, работа со страховыми брокерами, выдача лицензий страховым агентам и компаниям и т. Д. Если в регион приходит новая компания, то за работу в этом штате необходимо платить от 1 до 5 млн. Долларов. Между страховыми компаниями, работающими в данном штате, подписывается договор, в котором говорится, что если разоряется какая-либо компания, то договоры страхования распределяются между оставшимися - страхователь не должен пострадать.

Дополнительные средства в бюджет нижегородской области могут быть получены при развитии следующих страховых программ:

-страхование транспортных средств, оборудования, другого имущества, переданного в лизинг;

-совместные программы с нижегородскими банками по страхованию залогового имущества;

-страхование крупных объектов строительства нижнего новгорода и области. Мы предложили развивать страхование муниципального приватизированного жилья, а также страхование ответственности владельцев жилья. Огромное количество аварий на дорогах подталкивает к популяризации и внедрению страхования ответственности владельцев автотранспортных средств на территории области. Любая собственность должна быть защищена, тем более государственная, поэтому необходимо страхование муниципальной, областной и федеральной собственности.

Наталья перцова.