Простейший способ -- ограничить набор услуг, предусмотренных договором. Если не хватает денег на комплексное обслуживание, можно удалить из страховой программы лечение тех или иных заболеваний, какие-то дорогостоящие процедуры. Также можно ограничиться только поликлиническим или только стационарным обслуживанием.

Кстати, существуют и стандартные исключения -- то, что страховщики почти никогда не оплачивают. Это трудноизлечимые или ведущие к гибели болезни -- такие, как злокачественные опухоли, вич-инфекция, туберкулез, сахарный диабет, лучевая болезнь, венерические заболевания, а также заболевания, требующие трансплантации органов и тканей или протезирования. Кроме того, страховщики, как правило, не оплачивают лечение психических расстройств, бесплодия, импотенции, устранение косметических дефектов и помощь при травмах, полученных умышленно или в состоянии опьянения.

Впрочем, если вы хотите застраховаться именно на случай чрезвычайно опасной болезни, у вас есть шанс. Около месяца назад промышленно-страховая компания объявила о начале реализации новой программы по страхованию от заболеваний, которые традиционно не включаются в полисы дмс. Есть и другие компании, которые признают страховым случаем опасные болезни. Так, например, военно-страховая компания минувшим летом застраховала 4,5 тыс. Жителей новосибирской области от энцефалита. Кроме того, с любым страховщиком в принципе можно договориться о включении в полис интересных вам пунктов. Все решается деньгами -- индивидуальные заказы всегда стоят дороже.

Но допустим, что все проблемы, связанные с получением полиса, вы уже решили. Теперь вам предстоит общение с врачами. И тут есть свои нюансы.

Врачебные тайны.

Один мой знакомый, обладатель полиса дмс, рассказал такую историю: "захожу я в своей поликлинике к терапевту, а он мне и говорит: "вам нужно провериться на спид и гепатит, а также сделать кардиограмму". Зачем, спрашиваю, я ведь простудился. "Ну, это мы еще посмотрим, нельзя же сразу определить". Через два часа возвращаюсь, а он мне: "так, хорошо, завтра утром на голодный желудок анализ мочи, а потом сразу ко мне"". С подобным можно столкнуться практически в любой дорогой поликлинике.

После того как лечебное учреждение обслужило владельца полиса, оно, понятно, выставляет страховой компании счет за предоставленные услуги. Поэтому, желая заработать, врачи иногда прописывают лишние процедуры и специально увеличивают число приемов. Бороться с этим очень трудно даже несмотря на то, что в страховых компаниях работают опытные врачи, которые могут легко выявить жульничество. Универсальных методов лечения не существует, и в поликлинике всегда могут сказать: "мы лучше знаем, что делать". Правда, как утверждают сами страховщики, это не очень большая проблема. Если медики заходят слишком далеко, компании поднимают цены на полисы с соответствующим прикреплением и советуют клиентам другие медучреждения.

Есть у врачей и другие способы получения дополнительных доходов. Иногда пациенту дают понять, что качество лечения зависит не только от страховки. Или, бывает, врач говорит, что достать лекарство можно только за деньги, а, согласно полису, платить за него не нужно. В таких случаях следует обратиться к страховщику, который поможет решить проблему.

Как правило, страховые компании помогают клиентам и в ситуациях, когда из-за ошибки в диагнозе или плохо организованного лечения наносится вред их здоровью. Помощь сводится в основном к организации дальнейшего лечения. Здесь следует иметь в виду, что юридическую ответственность за причиненный ущерб, согласно законодательству, всегда несут лечебное учреждение и лично врач.

Сергей белоусов.

Сколько стоит полис дмс. Ъддддддддддддддддддддддддддвдддддддддддвдддддддддддї і і стоимость і стоимость і і название компании і "полиса 1"і "полиса 2"і і і * ($) і ** ($) і гддддддддддддддддддддддддддедддддддддддедддддддддддґ і "aig-россия"*** і 451 і 795 і і веста і 550 і 1000 і і "здоровье и жизнь" і от 330 і от 1100 і і "ингосстрах"**** і 510 і 910 і і "интеррос-согласие" і 365 і 1150 і і макс і 800 і 1500 і і "наста-мед" і 280 і 750 і і "прогресс-гарант" і 650 і 1400 і і промышленно-страховая і 385 і 995 і і компания і і і і "ренессанс-страхование" і 397 і 970 і і "ресо-гарантия" і 615 і 1110 і і "росно" і 593 і 989 і і "русский страховой центр"і 400 і 960 і і "спасские ворота" і 635 і 1525 і аддддддддддддддддддддддддддбдддддддддддбдддддддддддщ

*поликлиническое обслуживание в "мединвест-м", скорая помощь, госпитализация в медсанчасть амо зил.

**Поликлиническое обслуживание в ао "медицина", скорая помощь, госпитализация в цкб.

***Только для коллектива численностью 50д100 человек.

****Для коллектива численностью 10д15 человек.

Основные финансовые показатели страховых компаний, занимающихся добровольным медицинским страхованием. Ъдддддддддддддддддддддддддвддддддддддддвддддддддддддвддддддддддддвддддддддддддї і і і і і количество і і і сбор і сбор і і лечебных і і і страховых і страховых і общее числоі учреждений,і і і премий за і премий по і застраховані с которыми і і компания і 9 мес. і Дмс за і ных по дмс і заключены і і і 2000 года і 9 мес. і (Тыс. Чел.)і Договоры обі і і (млн руб.) і 2000 года і і оказании і і і і (млн руб.) і і Услуг по і і і і і і дмс і гдддддддддддддддддддддддддеддддддддддддеддддддддддддеддддддддддддеддддддддддддґ і "aig-россия" і 286,9 і 37,3 і 8,8 і 70 і і веста і 3787,5 і 40,6 і 10,2 і 217 і і военно-страховая і 1117 і 27 і 11,5 і 250 і і компания і і і і і і "здоровье и жизнь" і 30,79 і 30,19 і 5,4 і 77 і і "ингосстрах" і 3483 і 21459 і 27,2 і 700 і і "интеррос-согласие" і 3442 і 92,8* і 47,6 і 250 і і макс і 596 і 298 і 214 і 486 і і "наста-мед" і 29,5 і 29,5 і 9 і 100 і і "прогресс-гарант" і 1543,4 і 250,5 і 30,3 і 107 і і "ренессанс-страхование" і 384 і 109,5 і 16,5 і 250 і і "ресо-гарантия"** і 1024,4 і 215,8 і 60 і 200 і і "росно" і 5244,3 і 922,7 і 160 і порядка і і і і і і 1000 і і "русский страховой і нет данных і 21 і 3,5 і 76 і і центр" і і і і і і "спасские ворота" і 1503 і 72,4 і 19,4 і 370 і адддддддддддддддддддддддддбддддддддддддбддддддддддддбддддддддддддбддддддддддддщ

*без учета филиалов.

**Данные по итогам шести месяцев 2000 года.